Ce risca romanii care nu isi mai achita ratele bancare: de la penalitati pana la executare silita. Explicatiile avocatilor
Categoria:
3
Ce risca romanii care nu isi mai achita ratele bancare: de la penalitati pana la executare silita. Explicatiile avocatilor
Neplata ratelor bancare poate avea consecinte financiare si juridice importante, de la acumularea penalitatilor si raportarea la Biroul de Credit pana la declansarea procedurilor de executare silita asupra bunurilor. In multe cazuri, persoanele care ajung in dificultate nu cunosc pasii pe care ii urmeaza banca atunci cand obligatiile contractuale nu mai sunt respectate si nici solutiile pe care le au la dispozitie pentru a evita agravarea situatiei. Intr-un interviu acordat Digi24. ro, avocatul Bogdan Buneci a explicat cum ar trebui gestionat un astfel de caz, ce alternative exista pentru debitori si prin ce mecanisme institutiile bancare incearca sa isi recupereze creantele. br
O interventie rapida si mentinerea dialogului cu institutia de credit pot avea un rol decisiv in gestionarea situatiei, existand posibilitatea identificarii unei solutii de restructurare a datoriei inainte de aplicarea masurilor de recuperare silita. br
Intarzierea la plata unei rate bancare declanseaza, de regula, o serie de masuri prevazute in contractul de credit, aplicate gradual de banca in functie de perioada restantei. Intr-o prima etapa, clientul este notificat oficial cu privire la intarzierea inregistrata. Informarea poate fi transmisa prin e-mail, SMS sau prin alte canale prevazute in contract si include, de regula, detalii precum numarul contractului, suma restanta si data scadentei depasite. In multe situatii, reprezentantii bancii contacteaza telefonic clientul pentru a-l informa direct despre restanta si pentru a solicita achitarea datoriei. br
Daca intarzierea depaseste aproximativ 30-60 de zile, institutia de credit poate decide raportarea clientului la Biroul de Credit. O astfel de inregistrare poate afecta semnificativ istoricul financiar si poate ingreuna accesul la noi imprumuturi pentru mai multi ani. br
In cazul in care restantele ajung la aproximativ 90 de zile, banca poate declara scadenta anticipata a creditului. Practic, intreaga suma ramasa de plata devine exigibila imediat, iar debitorul pierde posibilitatea de a continua rambursarea in rate. Ulterior, banca poate incepe procedurile de recuperare a creantei, inclusiv executarea silita prin intermediul unui executor judecatoresc. , a explicat Bogdan Bunecibr
Atunci cand apar dificultati in achitarea ratelor, unul dintre cele mai importante lucruri este ca debitorii sa nu ignore notificarile si comunicarile transmise de banca. Lipsa unei reactii nu face decat sa agraveze situatia si sa reduca semnificativ posibilitatile de rezolvare. br
De asemenea, trebuie evitate solutiile de moment care pot complica si mai mult situatia financiara, precum contractarea unor noi credite pentru acoperirea ratelor existente. Chiar daca, din punct de vedere tehnic, o astfel de varianta poate parea accesibila, in practica ea poate duce la acumularea unor datorii suplimentare si la o presiune financiara tot mai mare pe termen lung. , a mai adaugat avocatulbr
Una dintre cele mai recomandate masuri este initierea, cat mai rapid, a unui dialog cu banca. In practica, institutiile de credit sunt interesate in primul rand sa isi recupereze creantele si prefera, de cele mai multe ori, solutiile amiabile in locul procedurilor de executare silita. Din acest motiv, negocierea poate reprezenta o varianta eficienta pentru multi debitori. Printre solutiile de restructurare se numara reesalonarea creditului, care presupune prelungirea perioadei de rambursare si, implicit, reducerea ratei lunare. br
O alta optiune este acordarea unei perioade de gratie, care poate varia, in functie de situatie, intre trei si 12 luni. O astfel de masura este aplicata, de regula, in cazuri justificate, precum pierderea locului de munca, situatie in care clientul trebuie sa informeze banca si sa dovedeasca dificultatile financiare cu care se confrunta. br
De asemenea, debitorii pot solicita inghetarea temporara a dobanzii sau modificarea anumitor clauze contractuale, precum trecerea de la dobanda variabila la dobanda fixa ori conversia creditului din valuta in lei, in functie de specificul imprumutului. br
In anumite cazuri, o solutie poate fi si vanzarea bunului inainte de declansarea executarii silite. In cazul unui imobil, aceasta varianta poate fi mai avantajoasa pentru proprietar, intrucat o vanzare realizata in mod liber poate aduce un pret mai bun decat cel obtinut in cadrul procedurilor de executare. , potrivit sursei Digi24. robr
Executarea silita intervine, de regula, in momentul in care platile sunt intrerupte complet, notificarile transmise de banca sunt ignorate, iar institutia de credit decide denuntarea contractului. In aceasta situatie, debitorul pierde dreptul de a mai achita creditul in rate, iar intreaga suma ramasa devine exigibila imediat. br
Odata inceputa procedura de executare silita, situatia devine mult mai dificil de gestionat, iar posibilitatile de negociere cu banca se reduc considerabil. Din acest motiv, solutiile amiabile ar trebui identificate inainte de declararea scadentei anticipate si inainte ca executarea silita sa fie pusa in aplicare. Procedura este derulata prin intermediul unui executor judecatoresc, in baza unui titlu executoriu. In cazul creditelor bancare, contractul de credit are valoare de titlu executoriu, ceea ce permite bancii sa solicite direct executarea creantei, cu aprobarea instantei de judecata. br
In practica, executarea silita poate fi aplicata asupra veniturilor si bunurilor debitorului, inclusiv asupra salariului, conturilor bancare, bunurilor mobile sau imobile. In cazul veniturilor salariale, poate fi instituita poprirea, iar sumele retinute sunt, de regula, de pana la o treime din venit. Daca exista mai multe popriri active, procentul poate ajunge pana la jumatate din salariu. br
De asemenea, executarea poate viza si bunurile imobile, inclusiv locuinta debitorului, in functie de valoarea datoriei si de stadiul procedurii de recuperare a creantei. , a adaugat Bogdan Bunecibr
In etapa executarii silite, datoria nu mai inseamna doar suma ramasa de achitat din credit, ci include si o serie de costuri suplimentare, care pot majora semnificativ valoarea totala de plata. Printre acestea se numara dobanzile penalizatoare, aplicate, de regula, peste dobanda prevazuta in contract, de multe ori cu inca doua-trei puncte procentuale. br
La acestea se adauga diverse comisioane si cheltuieli generate de procedurile de recuperare a creantei, precum costurile pentru transmiterea notificarilor, onorariile executorilor judecatoresti sau ale societatilor de avocatura, dar si alte taxe administrative aferente executarii silite. Toate aceste costuri sunt suportate de debitor si se adauga la valoarea totala a datoriei. br
Pe masura ce procedura de executare silita avanseaza, suma de plata poate creste constant, ceea ce amplifica presiunea financiara asupra persoanei executate. br
In situatia in care este instituita poprirea pe salariu, recuperarea creantei se realizeaza treptat, prin retineri lunare din venituri. In practica, insa, o parte importanta din sumele retinute ajunge sa acopere in principal dobanzile si penalitatile acumulate, inclusiv cele mai vechi, care continua sa genereze costuri suplimentare. In lipsa unei solutii precum stingerea integrala a datoriei sau restructurarea creditului, procedura se poate intinde pe termen lung, iar rambursarea obligatiilor financiare poate dura ani de zile. , a mai precizat specialistulbr
Debitorul are dreptul legal de a contesta executarea silita in termen de 15 zile de la primirea somatiei. Prin intermediul contestatiei la executare pot fi invocate diferite motive, inclusiv eventuale nereguli procedurale sau existenta unor clauze abuzive in contractul de credit. In anumite situatii, poate fi solicitata si suspendarea executarii silite pana la solutionarea cauzei in instanta. In astfel de cazuri, apelarea la un avocat este, de cele mai multe ori, recomandata, atat pentru formularea apararilor, cat si pentru eventuale negocieri cu banca sau executorul judecatoresc. br
O alta varianta prevazuta de lege este procedura darii in plata, reglementata prin Legea nr. 772016. Aceasta permite stingerea unui credit ipotecar prin transferul imobilului catre banca, in conditiile stabilite de actul normativ. De asemenea, in anumite cazuri, bancile pot cesiona creantele catre firme de recuperare. Practic, datoria este vanduta catre terti la un pret inferior valorii nominale, iar noul creditor devine societatea de recuperare. Dupa cesionarea creantei, procesul de recuperare poate deveni mai agresiv, prin contacte telefonice repetate si, in anumite situatii, vizite la domiciliu, in limitele prevazute de lege. , a conchis sursa Digi24. robr
br
Taguri & Cuvinte Cheie:
Ce risca romanii care nu isi mai achita ratele bancare: de la penalitati pana la executare silita. Explicatiile avocatilor risca romanii care
ce risca romanii care nu isi mai achita ratele bancare # de la penalitati pana la executare silita # explicatiile avocatilor